Después de las cuatro sesiones anteriores dedicadas a la asignatura mercado Inmobiliario, comenzamos en el MERIN con la asignatura Mercado Hipotecario en los títulos en Mercado Inmobiliario de la Universidad de Zaragoza apoyados como en anteriores ediciones de este máster, con un elenco de profesionales de Ibercaja Banco, que nos van a trasladar no solo los conocimientos sobre el mercado hipotecario, sino su propia experiencia, lo que sin duda va a traducirse en un entendimiento mucho mayor de los contenidos.
Y como novedad, han accedido a que las tres sesiones de Mercado Hipotecario del MERIN 22/23, se celebren en sus magníficas instalaciones del Patio de la Infanta, ubicadas en la sede central de Ibercaja Banco, en la calle San Ignacio de Loyola de Zaragoza.
Así que desde aquí, trasladamos nuestro más sincero agradecimiento.
En esta primera masterclass de mercado hipotecario, vamos a entrar en el ciclo que se sigue desde una entidad bancaria, a la hora de conceder un préstamo hipotecario, para ayudarnos a entender cuáles son las principales variables que analizan cuando un cliente se dirige a una de sus oficinas con la intención de contratar una hipoteca para financiar una vivienda.
Para ello, tenemos la suerte de contar con cuatro de los principales activos del banco a la hora de analizar los intervinientes en un préstamos hipotecario y su capacidad para afrontar el pago de la misma:
- D. Ignacio Founaud, jefe de análisis de riesgo de particulares en Ibercaja Banco.
- D. Miguel Estrada Segarra, analista de riesgos de crédito en Ibercaja Banco.
- D. Pedro Benito, analista de riesgos de crédito en Ibercaja Banco.
- Dña. Leire Zabaleta, analista de riesgos de crédito en Ibercaja Banco.
Cuatro fantástico profesionales y con máxima experiencia en el mercado hipotecario y en el análisis de riesgo hipotecario.
El Ciclo del Riesgo Hipotecario, con Ignacio Founaud
Si seguimos paso a paso la evolución de una solicitud hipotecaria en una entidad, tendríamos:
- El Cliente va a la oficina
- La Oficina prepara expediente
- La Oficina aprueba el expediente
- La Oficina propone expediente a la Unidad de Riesgos
- Riesgos analiza hipoteca
- Formalización hipotecaria
En este caso, vamos a entrar en el punto 4, en el cual la oficina propone a la Unidad de Riesgos la aceptación del préstamo hipotecario y los distintos mecanismos y análisis que utiliza el equipo de riesgos de la entidad bancaria para saber si es una operación viable.
Para ello, primero iniciará un análisis de fuentes externas:
- De CIRBE
- Del Registro de la Propiedad
- Informe de tasación
- Del RAI, Incidencias Judiciales y operaciones en MORA.
En segundo término, pedirán información a la oficina, ya que el conocimiento del cliente por parte de la Oficina es un factor muy importante que debe explicarse, detallando aquellos argumentos y datos que nos proporcionan una visión más amplia del cliente, entrando en detalles como:
- Cantidad aportada por el solicitante a la inversión.
- Existencia o no de justificantes de la inversión y tipo de justificante.
- Explicación CIRBE cuando existen riesgos de otras entidades.
- Ratio de endeudamiento total (incluyendo en el cálculo otras operaciones en trámite o complementarias, por ejemplo subrogaciones).
- Porcentaje de financiación total sobre valor de tasación cuando se trate de segundas hipotecas. (Agregando primera y segunda hipoteca).
- Puntos fuertes y débiles.
- Otros datos complementarios que consideren significativos.
Una vez analizados estos puntos y teniendo en cuenta las normas de Juego Bancarias, el equipo de riesgos emitirá una respuesta aceptando o denegando la operación.
Y después de conocer el ciclo, con el resto del equipo de riesgos, veremos:
- El ciclo de las Hipotecas ONLINE con Miguel Estrada
- Casos Prácticos de Análisis de Riesgo Hipotecario para minoristas con Pedro Merino
- Análisis de Riesgo Hipotecario Promotor y Autopromotor con Leire Zabaleta
Una oportunidad única de conocer como trabaja un equipo de analistas de un banco a la hora de conceder una hipoteca.
